باند اعتباری چیست و چطور محاسبه میشود؟
هر خریدار در یکی از ۵ باند اعتباری (AAA تا C) قرار میگیرد. این مقاله ورودیها، وزنها و خروجی نهایی الگوریتم را توضیح میدهد.
اسکورینگ اعتباری در تملیک سه هدف همزمان دارد: شفافیت برای خریدار، یکسانی برای ممیز و قابلیت ردگیری برای رگولاتور. هیچ تصمیمی «جعبه سیاه» نیست.
ساختار ۵ باندی
اعداد بالا نشاندهنده توزیع تقریبی متقاضیان در باندها است. هرچه باند پایینتر، نرخ مؤثر بالاتر و ضریب ذخیره بیشتر اعمال میشود.
ورودیهای الگوریتم
| معیار | وزن | منبع داده |
|---|---|---|
| گردش حساب ۶ ماهه | ۲۵٪ | صورتحساب بانکی |
| تاریخچه اعتباری بانک مرکزی | ۲۰٪ | سامانه استعلام بانک مرکزی |
| پایداری شغلی | ۱۵٪ | گواهی اشتغال + کسر از حقوق |
| نسبت قسط به درآمد (DTI) | ۲۰٪ | محاسبهشده |
| داراییهای قابل وثیقه | ۱۰٪ | اظهارنامه + استعلام |
| سابقه تأخیر اقساط قبلی | ۱۰٪ | بانک مرکزی + داخلی |
متقاضی میتواند ظرف ۷ روز کاری، با ارائه مستندات تکمیلی، درخواست بازنگری اسکور بدهد. این درخواست توسط کمیته اعتباری مستقل بررسی میشود.
خروجی نهایی
خروجی الگوریتم سه عدد است: باند اعتباری (AAA–C)، حداکثر LTV مجاز و نرخ مؤثر پایه. این سه عدد در طرح تأمین مالی پیشنهادی منعکس میشود.
تجدیدنظر ۶ ماهه
باند اعتباری ثابت نیست. هر ۶ ماه، با پرداخت منظم اقساط، باند خریدار میتواند ارتقا یابد و این موجب کاهش ذخیره ریسک و آزادسازی ظرفیت میشود — انگیزه مستقیم برای انضباط مالی.
«اسکورینگ شفاف، اعتماد بازار را میسازد. وقتی متقاضی میداند چرا در باند B+ قرار گرفته، میداند چطور به A برسد.»
سایر مقالات
تأمین مالی مسکن داراییپشتوانه چیست و چرا برای ایران مهم است؟
مدل اجاره به شرط تملیک بهعنوان پل میان قدرت خرید خانوار و دارایی واقعی، چگونه میتواند شکاف مسکن را در ایران پر کند.
قاعده تخصیص (آبشار) قسط در ۵ دقیقه
هر قسط دریافتشده از خریدار چطور به اصل سرمایه، بازده سرمایهگذار و ذخایر تخصیص مییابد؟
فلسفه نردبان ذخایر در تملیک
چرا یک نسبت ذخیره ثابت کافی نیست و چگونه پوششدهی پویا، ذخایر را با شرایط بازار همگام نگه میدارد.